Cobro prejurídico: cobrar sin juicio y sin perder posición
La mayoría de las deudas se recuperan sin llegar al juzgado, y es la vía más rápida y más barata cuando el deudor tiene con qué pagar y la relación comercial vale la pena.
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Las tres piezas de un cobro prejurídico serio
- Un requerimiento escrito que identifica la obligación y su soporte, fija un plazo concreto y dice qué pasa si no se paga. Además de presionar el pago, interrumpe la prescripción una sola vez (Código General del Proceso, artículo 94).
- Un acuerdo de pago firmado por el deudor, con reconocimiento de la deuda, fechas, montos y la consecuencia de incumplir.
- La decisión de demandar a tiempo, antes de que el deudor traslade sus bienes o de que se acerque la prescripción.
El riesgo del acuerdo de pago mal hecho
Antes de firmar un acuerdo revisamos si cambia la obligación original. Si hay novación, quedan libres los codeudores solidarios o subsidiarios que no la aceptaron (Código Civil, artículo 1704). Y aunque el acuerdo solo amplíe el plazo, se acaba la responsabilidad de los fiadores y se extinguen las prendas e hipotecas sobre bienes distintos de los del deudor, salvo que sus dueños accedan expresamente a la ampliación (artículo 1708). La firma lo desarrolla en refinanciar, novar y transigir.
Cuándo y cómo se puede contactar al deudor
La Ley 2300 de 2023 protege la intimidad de los consumidores frente a las gestiones de cobranza, y se aplica a «todas las personas naturales y jurídicas que adelanten gestiones de cobranza de forma directa, por tercerización o por cesión de la obligación financiera o crediticia» (artículo 1, parágrafo).
| Regla | Lo que dice la ley | Artículo |
|---|---|---|
| Canales | Solo se puede contactar al consumidor «mediante los canales que estos autoricen para tal efecto» | 2 |
| Horario | «de lunes a viernes y de 7:00 a. m. a 7:00 p. m., y sábados de 8:00 a. m. a 3:00 p. m., excluyendo cualquier tipo de contacto con el consumidor los domingos y días festivos» | 3 |
| Frecuencia | Una vez hay contacto directo, el consumidor no puede ser contactado «mediante varios canales dentro de una misma semana ni en más de una ocasión durante el mismo día» | 3 |
| Referencias | Se prohíbe contactar «a las referencias personales o de otra índole». Al avalista, codeudor o deudor solidario sí se le puede cobrar, con las mismas reglas | 4 |
La ley habla de consumidores. Cuando el deudor es otra empresa, la relación se rige ante todo por lo pactado, pero aplicar los mismos límites evita discusiones y deja el cobro limpio si después hay que ir a juicio.
El aviso previo antes de reportar a una central de riesgo
Reportar al deudor en una central de riesgo es una herramienta legítima, pero exige aviso previo. El artículo 12 de la Ley 1266 de 2008 dice que el reporte negativo «sólo procederá previa comunicación al titular de la información», para que pueda pagar o controvertir la deuda, y que solo puede hacerse «transcurridos veinte (20) días calendario siguientes a la fecha de envío de la comunicación».
Cómo lo hacemos
En ADALET LEGAL el cobro prejurídico se hace dentro de estas reglas: con canales documentados, en los horarios de la ley y con el aviso previo enviado y guardado antes de cualquier reporte. Así, si el caso termina en proceso ejecutivo, nada de lo hecho antes se vuelve en contra del acreedor. Cuando el deudor es un cliente que sigue comprando, la etapa prejurídica pesa más; la firma lo explica en el cobro cuando el deudor sigue siendo cliente.
Las normas citadas se transcriben del texto oficial publicado por la Secretaría del Senado, consultado el 10 de octubre de 2026. El desarrollo completo de cada tema está en recuperación de cartera, en el sitio de la firma.
Preguntas frecuentes
¿A qué horas se le puede cobrar a un deudor?
A un consumidor, de lunes a viernes de 7:00 a. m. a 7:00 p. m. y los sábados de 8:00 a. m. a 3:00 p. m. Los domingos y festivos no se permite ningún contacto, según el artículo 3 de la Ley 2300 de 2023.
¿Puedo llamar a las referencias del deudor?
No. El artículo 4 de la Ley 2300 de 2023 prohíbe contactar a las referencias personales o de otra índole. Al avalista, codeudor o deudor solidario sí se le puede cobrar, con las mismas reglas.
¿Puedo reportar al deudor a una central de riesgo de inmediato?
No. El artículo 12 de la Ley 1266 de 2008 exige una comunicación previa al deudor, y el reporte solo procede transcurridos veinte días calendario desde el envío de esa comunicación.
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